淺析小貸資產逾期后自行處置或是債轉出售的利弊
2022-03-08

    小貸公司開展業務中，逾期債權的產生在所難免，公司管理層面對逾期資產的處置陷于兩難境地：究竟是打折轉讓快速收回貸款比較好，還是自行處置更佳，往往沒有最佳答案。上海海湖匯金融服務有限公司結合自身多年不良資產的處置經驗，淺析兩者間的利弊，以供參考，也歡迎更多的從業者給出各種建議或意見，一起推動上海小貸不良資產處置市場良性發展。
    一、自行處置的利弊
    1.小貸公司自行處置債權有以下三個優點：
   （1）自有單子比較了解，處置有更多的抓手，容易突破，短時間內回款概率比較高；
   （2）整個處置成本可控，前期可由業務員自行催收，后期可讓公司法務參與法訴流程；
   （3）處置回款后可享有全部的本利罰，取得超額收益；
   （4）其他 。
    2.小貸公司自行處置的弊端無非以下三處：
   （1） 處置人員不專業：小貸公司人員較少，處置人員往往就是一線業務員，部分業務員話術單一，導致逾期債務人獲得“免疫”，不再配合還本付息；部分業務員壓力過大，行為激動，被債務人構陷“暴力催收”，使處置復雜化并嚴重影響小貸公司聲譽；
   （2） 法訴流程復雜，處置業務系典型非標業務，各環節的管控以及目標考核難以落實，部分案子往往一拖多年無法了結，給小貸公司背上沉重的包袱；
   （3） 過多的人力物力用在少數幾戶逾期資產的處置上，影響到公司正常業務的開展，甚至打擊相關業務員的工作積極性，資金固化已既成事實，又影響了盈利水平，長此以往對正常公司經營產生重大影響；
   （4） 其他。
    二、債轉出售的利弊
    1.債權轉讓，一勞永逸，即可實時回款將資金重新投入經營，又可將不良出表，免去所有的處置繁瑣流程，是很多互聯網小貸、信托和銀行的標準操作流程。
    2.債權轉讓在實際操作中也有許多方面需要考量：
   （1） 債權轉讓往往需要打折出售，產生一定的損失，如涉及信用類貸款往往折扣較大，損失較大；
   （2） 債轉流程需合法合規，其中牽涉法律文本設計制作，相關材料整理交割，需了解相關專業知識再進行運作；
   （3） 涉及國有資產的轉讓，還需考慮相關行政法規和制度以及公司本身授權，債權的轉讓流程及方式；
   （4） 債轉后的配合工作；
   （5） 其他。
    三、專業機構和決策輔助
    結合以上分析，不難發現，針對逾期資產處置的方案各有利弊，建議依靠大數據決策，讓專業系統給出客觀意見，有助于小貸公司管理層的最終決策。 海湖匯金融目前自行研發的“不良資產處置云系統2.0”（以下簡稱“系統”）正努力解決上述問題。
    1.系統對資產進行評級，給出專業處置方案：
    系統綜合逾期債權的底層資產信息，債務人信息，外圍司法環境，從基礎數據，處置預計時間，處置預計成本三個角度出發，提煉76個重要信息節點，對逾期資產進行評級。
    評級結果分為四個等級：
    A類：小貸公司加強聯系催收
    B類：小貸公司與處置人員共同處置，充分利用律師函等處置工具，同時做好該債權的內部評估和材料整理
    C類：自行處置或者債權轉讓
    D類：債權轉讓
    通過人工智能與大數據結合給出決策依據。
    2.專業處置流程定制，使處置流程系統化，可視化，簡單化：
    針對法訴處置流程的非標化，海湖匯金融將處置流程細化為176個節點，每個節點設置操作規范和時間期限，使小貸公司充分參與到整個處置流程，進行有力的管控和目標考核。
    以上是海湖匯金融對逾期資產處置的一些淺見，拋磚引玉，希望更多的小貸從業者為不良處置獻言建策，共同打造健康安全的普惠金融環境。

（海湖匯 宋勇鋼）